以案说险 | 都邦保险金融教育宣传月

为了加强金融消费者的权益保护教育，通过“以案说险”方式，生动形象地向消费者宣传金融保险知识，倡导消费者依法理性维权，提高金融防范意识和能力。

以案说险一：不要轻易放弃向肇事方的索赔权

【案例概述】

2021年1月12日，张先生的车辆停放于自营商店门前车位处，因地处繁华商业街被过往人力三轮车刮伤，造成前杠、左前叶及大灯部位损伤。张先生与三轮车骑行人员协商后，让其离开，未要求对方赔付车辆损失。

次日，张先生在车辆维修服务站，向保险公司报案索赔，并叙述了事故经过。保险公司理赔人员通过调取事发地监控录像，确认肇事方与张先生“协商无需对方赔付后离开”，并且张先生承认“自己有保险不需要对方赔付”。

工作人员向张先生详细解读了《保险法》第六十一条：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”同时向张先生阐述了保险事故发生后应做到哪些必要措施，张先生表示理解并签署了放弃索赔告知书。

【案例启示】

索赔权很重要，一旦主动放弃后，会自动地失去向保险公司的索赔权。

以案说险二：车主坚决不能做的几件事

【案例概述】

2020年10月，陈某向保险公司报案，称张某驾A车在陕西省渭南市某处，正常行驶时翻车到沟里压倒花椒树，造成本车报废，估损12万，需赔偿的花椒树估损3万。同时，本车司机张某受伤，已报警。

之后在案件查勘定损时，陈某改口称驾驶员为薛某，与初次报案时所述不一致，案件存在换驾嫌疑。经调查证实：事故发生时，陈某、张某、薛某均在A车上，驾驶员为张某。张某受伤，陈某、薛某未受伤。事故发生后，陈某报案。事后，三人想起张某没有驾照，害怕涉嫌无证驾驶，保险公司不予理赔，所以谎称驾驶员为薛某。

保险公司向几位当事人出具证据，并告知涉嫌虚构事故信息的危害后，当事人签署放弃索赔声明书。

【案例启示】

根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》（2020版），责任免除事项中明确说明，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：

一、事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；

二、驾驶人有下列情形之一者：

1、交通肇事逃逸；

2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；

3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；

4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。

本案例出险时驾驶员无证驾驶，属于保险责任免除事项。